Aussi connu sous le nom CRM (coefficient de réduction-majoration), le bonus-malus auto est un système qui augmente ou diminue le montant des cotisations d’assurance automobile à chaque date d’échéance annuelle, selon le nombre de sinistres où vous êtes responsables pendant l’année et du nombre d’années accumulées sans accident. Mais comment calculer le Bonus Malus ?
Quelles sont les règles du bonus-malus dans votre assurance automobile ?
Pour calculer le Bonus Malus, il est important de savoir le principe : les automobilistes qui n’occasionnent pas d’accidents voient leurs primes diminuer, c’est le bonus. Alors que les automobilistes responsables d’un ou de nombreux accidents voient par contre leurs primes augmenter, c’est le malus. Les bonus-malus sont soumis par les articles A121-1 et qui a suivi du Code des assurances. Il est calculé annuellement selon le nombre d’accidents de l’assuré (qu’il soit responsable ou partiellement responsable).
Comment calculer votre bonus automobile ?
Quiconque n’a jamais été assuré commencera avec un coefficient bonus-malus de 1. Si au cours de la première année d’assurance, vous n’avez déclaré aucun sinistre en totalité ou en partie responsable, le coefficient est réduit de 5 %. Par conséquent, après un an, votre coefficient bonus-malus tombe de 1 à 0,95, réduisant ainsi le taux annuel des primes d’assurance. S’il n’y a pas eu de sinistre la deuxième année et votre coefficient a chuté de 5 %, et est passé de 0,95 à 0,90, et ainsi de suite.
Par exemple, si vous n’avez pas déposé de réclamation depuis deux ans, le coefficient de pénalité de votre prime est de 0,90. Par conséquent, si votre prime d’assurance annuelle est de 500 euros, en appliquant le nouveau coefficient [500 x 0,90], votre prime d’assurance annuelle passera à 450 €. Si vous utilisez votre voiture pour des déplacements professionnels [également appelé voiture pour usage « tourné »], la réduction passera à 7 %.
Comment calculer votre malus automobile ?
Lors du premier accident responsable, vos cotisations augmenteront de 25 % [20 % pour voiture à usage « tournée »]. Changé d’un coefficient de départ de 1 à un coefficient de 1,25 [1 x 1,25]. Si vous êtes la personne responsable du deuxième accident en un an, vous pouvez reprendre votre coefficient déjà malussé [1,25] que vous multipliez une nouvelle fois par un malus de 25 %. Ensuite, votre nouveau CRM est 1,56 [1,25 x 1,25 = 1,56].
Si votre cotisation annuelle est de 500 €, elle passera à 780 € [500 x 1,56]. Cette démarche peut être reproduite jusqu’à un coefficient maximal de 3,50 soit une augmentation de 250 % ! Les accidents partiellement responsables ne recevront qu’un demi-malus, c’est-à-dire que le coefficient est de 1,125 [12,5 %].